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【借換え相談】状況の確認と借換え効果の検証
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借り換えるためには、条件があります。（以下は、一般的な条件） |
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・収入条件（一般的には、年収２００万円以上、３００万円以上） |
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・現在の住宅ローンの残存期間を最長期間とし、支払い完了時の年齢が８０歳未満 |
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・過去１年以内に、支払い延滞がないこと（金融機関によっては、３年） |
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・新規に火災保険に加入すること |
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・団体信用生命保険に加入できること |
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・該当物件に抵当権が設定できること |
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・借換え金額が、担保評価額の（100％〜３００％以内）であること |
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借換え条件を基に、新たな審査があります。 |
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新規借入と同様に、借換えも審査があります。注意すべきは、「年齢」、「健康状態」、「担保評価」です。属性審査において年齢と残存期間のバランスが悪かったり、年齢的に健康状態の告知が医師診断になったり、担保評価の段階で未払い利息が発生していたりする場合は、借換えが謝絶される可能性があります。 |
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借換えによる効果は、二つです。 |
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高金利から低金利の住宅ローンに借り換えることの効果 |
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段階金利タイプで借り入れている方が、金利が上昇する前（６年目、１１年目）に借り換えることは、返済額の増加を抑えることができ、その後の家計計画がやりやすくなる効果があります。また、繰り上げ返済を計画している方が、繰り上げ返済と同時に借り換えると、少ない金利差でも、支払い総額の軽減を図ることが出来ます。 |
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金利の上昇による返済額の増加を抑える借換えの効果 |
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変動金利で借り入れている方が、５年ごとの金利見直しにかかるとき、金利が上昇傾向にある場合は、以後未払い利息が発生する可能性があります。また、固定金利期間選択タイプで支払っている方は、、期間終了後の金利が予想できないリスクを抱えています。どちらも、教育資金の支出時期と重なってしまうと、家計破綻の可能性を抱えてしまいます。その前に借り換えることで、返済額は増加しますが、変動リスクを回避することで、計画のしやすい家計にすることが出来ます。 |
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| 借換えの住宅ローンは、全期間固定金利タイプを選択することが基本ですが、金融機関によっては、固定金利期間選択タイプしか取り扱っていない場合も多く、金利上昇リスクの対策を考慮して、借換えを決断する必要があります。そのため、借換えの条件が整っていることと、借換えに効果があることを確認して初めて、借換えローンを選定しています。（ローンの選定と借入については、こちらを参照） |
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